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  • [亚太] 日经 8841.22 -0.09% 澳大利亚 4348.48 0.45% 新西兰 3294.64 0.40% 印度孟买 17234.00 0.92% 新加坡 2916.26 0.75%
  • [美洲] 道琼斯 12660.50 -0.58% 纳斯达克 2816.55 0.40% 标普500 1316.33 -0.16% 加拿大 12466.50 0.02% 巴西 62904.20 -0.08%
  • [欧洲] 英国富时 5733.45 -1.07% 法国CAC 3318.76 -1.32% 德国DAX 6511.98 -0.43% 俄罗斯 1508.04 -0.44% Stoxx50 2436.62 -0.97%
  • [其他] 纽约原油 99.70 0.00% 纽约黄金 1738.40 0.00% 人民币/美元 6.33 0.00% 美元指数 78.83 0.00% 基金指数 3782.30 1.37%
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常熟银行(601128)公告正文

常熟银行:投资者交流会会议纪要

公告日期 2019-05-09
股票简称:常熟银行 股票代码:601128
               江苏常熟农村商业银行股份有限公司

                         投资者交流会会议纪要


    投资者交流会基本情况
    会议时间:2019 年 5 月 7 日上午 9:30-12:00
    会议形式:现场会议
    会议地点:上海浦东丽思卡尔顿酒店 3 号会议厅
    参加人员:常熟银行董事长宋建明先生、行长庄广强先生、董事会秘书徐惠
春先生以及计划财务部总经理郁敏康先生。会议由徐惠春董秘主持。


    投资者交流会主要内容纪要
    一、宋建明董事长致辞
    尊敬的各位投资者、分析师,各位来宾:
    大家上午好!
    首先,我谨代表常熟银行,向前来参加交流会的投资者、分析师,以及一直
以来关心和支持我行发展的各位来宾,表示热烈的欢迎和衷心的感谢!
    2018 年是改革开放 40 周年,是我行改制成立的第 18 个年头。在国家深化
农村金融改革的大背景下,常熟银行战略定位清晰、风险管理审慎、经营特色鲜
明,为客户提供优质服务,为股东带来丰厚回报,为社会创造更多价值。18 载
栉风沐雨,砥砺奋进;18 载持续探索、接力奋斗,我们敏锐地抓住了五次发展
机遇。
    第一次机遇:率先完成改制。2001 年,我们被国务院、人民银行总行确定
为全国首批改制试点农信社之一。我们充分发挥小法人机构体制机制灵活的优势,
独立经营、艰苦创业,终于站稳了脚跟,被老百姓称为“常熟人自己的银行”。
    第二次机遇:开展跨区经营。2006 年,银监会出台政策,允许符合条件的
农商行走出注册地开设异地分支机构。与此同时,江苏省委、省政府鼓励苏南农
商行开展金融南北对接。我们放眼江苏积极稳妥布设分支机构,初步确立“江苏
百姓银行”的市场形象。
    第三次机遇:布局村镇银行。2006 年,银监会出台政策,试点设立三类新
型农村金融机构。我们又一次敏锐捕捉机遇,勇于第一个“吃螃蟹”,以“省内
主推分支机构、省外主推村镇银行”为策略导向,率先发起设立村镇银行,形成
业务发展新的“增长极”。
    第四次机遇:打造小微模式。2009 年,我们以银监会小企业金融服务“六
项机制”为指引,成立小微专营事业部,引进德国微贷技术,结合本行实际,建
成线上线下相结合的零售“信贷工厂”,形成可移植、可复制的“常农商微贷模
式”。这不仅为我们赢得了监管红利,更为我们构筑起宽阔的“护城河”。
    第五次机遇:登陆资本市场。2016 年,我们成功登陆上海证券交易所,成
为全国首批上市的农商行之一。2018 年 1 月,我们成功发行了 30 亿元可转债,
成为全国首家发行可转债的上市农商行。畅通的资本补充渠道,将为我们的改革
发展插上腾飞翅膀。
    今天在这里介绍我行发展的五次机遇,就是希望大家能够在年报、季报数字
之外,更全面、更深入地了解常熟银行的历史、常熟银行的特色、常熟银行的文
化。我们的血脉中流淌着“敢闯、敢试、敢为”的文化基因,机遇总是垂青有准
备的人。九层之台,起于累土,我们只有先人一步、快人一拍,才有可能成为农
村金融的领跑者。
    18 周年,正值芳华初绽,必当逐梦前行。农村金融供给侧结构性改革的大
幕已经拉开,未来充满挑战。惟有顺应时代、直面挑战、拥抱变革,才能基业长
青。我们将坚持走差异化、特色化发展之路,立足县域、扎根三农、服务小微、
支持实体经济,以科技赋能未来,为客户提供更多有温度的服务。
    最后,再次感谢大家的光临,预祝本次交流会圆满成功!
    二、庄广强行长做本行经营情况和发展空间分析报告
    (一)经营情况分析
    规模增长再创新高。2018 年末本行总资产 1667.04 亿元,全年增长 208.80
亿元,增幅 14.32%,今年一季度新增 39.28 亿元。总存款 1131.01 亿元,全年增
长 140.96 亿元,增幅 14.24%,今年一季度新增 140.02 亿元。总贷款 927.95 亿元,
全年增长 149.84 亿元,增幅 19.26%,今年一季度新增 25.96 亿元。盈利能力持
续提升。2018 年度实现营业收入 58.24 亿元,全年增长 16.55%,今年一季度营
业收入 15.37 亿元。实现归属于上市公司普通股股东的净利润 14.86 亿元,全年
增长 17.53%,今年一季度归母净利润 4.47 亿元。2018 年全行总资产收益率(ROA)
1.01%,其中村镇银行 1.58%,加权平均净资产收益率(ROE)12.62%,其中村
镇银行 15.24%。监管指标不断优化。2018 年末核心一级资本充足率 10.49%,较
年初提升 0.61 个百分点,今年一季度末 11.45%。2018 年末贷款不良率 0.99%,
较年初下降 0.15 个百分点,今年一季度末 0.96%。2018 年末拨贷比 4.38%,较
年初提升 0.66 个百分点,今年一季度末 4.39%。2018 年末拨备覆盖率 445.02%,
较年初提升 119.09 个百分点,今年一季度末 459.03%。
    (二)经营特色分析
    践行普惠金融,坚持服务实体支农支小。我行始终坚持“发展不忘支农支小
初心、转型不忘服务实体本源”,信贷资源向实体领域、涉农领域和小微领域倾
斜。2018 年末,全行实体经济贷款、涉农贷款和小微企业贷款余额占总贷款之
比分别为 76.85%、67.79%和 65.05%。拓展服务网络,不断下沉金融服务重心。
我行以分行为基础,下沉服务网络,以村镇银行推进“微贷连锁经营”。截至 2018
年末,常熟以外地区业务贡献已占据半壁江山,其中贷款、营业收入和营业利润
占比分别达 51.63%、50.21%和 55.73%。深化零售转型,扎实推进全行战略规划。
2018 年末,本行零售贷款占总贷款之比首次超过 50%,达到 51.02%,个人经营
性贷款占总贷款之比为 64.27%。完善风控体系,强化第一还款来源管理。我行
针对民营中小企业贷款和个人经营性小微贷款,采取差异化风控手段,严守风险
底线。针对民营中小企业贷款主要从人员、系统、数据三个维度强化风险控制,
针对个人经营性小微贷款,主要从理念、技术、人员三个维度强化风险控制。金
融科技引领,创新汇聚转型升级动能。2018 年,本行累计投产上线金融科技项
目 104 个,同比增长 38.67%。金融赋能助力乡村振兴,线上平台推动业务拓展,
核心系统提升业务效能,大数据提升风控水平。
    (三)发展空间分析
    异地机构潜力巨大。我行目前已在苏州、无锡、镇江、南通、盐城、扬州、
泰州开设 7 家分行,下设 15 家县域支行,在泗洪、金湖、东海开设 3 家县域支
行,另有 17 家分理处,共计 42 家网点。村镇银行蓝海广袤。我行目前已在江苏、
云南、河南、湖北四省设立兴福系村镇银行 30 家,2018 年末总存款 103.18 亿元、
总贷款 140 亿元。村镇银行成为继公司金融、零售业务和金融市场后我行利润增
长的第四极。投资管理行前景广阔。我行获准在海南省海口市筹建兴福村镇银行
股份有限公司,将有利于公司依托海南省建设自由贸易区的独特优势,对所投资
的村镇银行实施集约化管理,在注册地辖区内开展经营活动,在全国范围内开展
村镇银行新设、兼并和收购,从而有效拓展公司发展空间,增强公司村镇银行业
务板块贡献度。
    未来,我们将以“农村金融领跑者”为愿景,以“普惠金融、责任银行”为
使命,打造一流上市农商银行、一流上市区域性银行、一流小微专营银行。
    三、问答环节
    参会人员围绕公司 2018 年经营情况、未来发展进行了互动交流,主要内容
如下:
    1、常熟银行 2019 年在资产端、负债端的配置策略是怎样的?
    宋建明:在资产端:一是持续提高信贷资产占总资产的比重;二是持续提高
实体经济和制造业贷款的比重;三是持续提高个人贷款占总贷款的比重;四是持
续提高个人经营性贷款占个人贷款的比重。在负债端:一是不断丰富负债产品;
二是继续进行机构下沉,加大吸存力度;三是通过发行金融债券,增强主动负债
能力。
    2、今年一季度贷款增速为何不高?
    庄广强:一是我行贷款增长主要集中在二、三季度,一季度的需求通常弱些。
二是 2018 年底我行信贷资产中配置了一定比例的票据资产,今年一季度票据资
产的额度下降了。三是我们主动调整贷款结构,提高个人经营性贷款比重,压降
消费类贷款。预计今年全年的贷款增速还是能够保持和去年相当的水平。
    3、2018 年的所得税费用率有所降低,原因何在,是否可持续?
    郁敏康:2018 年度我行所得税费用率为 19.84%,较上年下降 0.91 个百分点,
主要原因是我行增加了政府债券和公募基金等免税资产的配置,导致所得税费用
率有所降低。未来我行将持续调优资产结构,用足减值损失税前扣除政策,所得
税费用率仍有压降空间。
    4、常熟银行是如何保持较低不良率的?
    庄广强:首先,我们认为关注客户本身比任何防控措施都重要,一定要了解
你的客户。其次,依靠金融科技赋能,将用水、用电、诉讼、社保等外部数据接
入信贷系统,发挥大数据的威力。第三,加强人员管理,因为很多信贷上的风险
源于人员的道德风险。第四,要看财务报表但不局限、依赖于报表,还要有独立
的逻辑体系来进行交叉验证。第五,加强已核销贷款的清收。
    5、常熟银行 ROE 并不高,未来如何实现 ROE 持续提升?
    宋建明:上市农商行 ROE 的总体水平不高,与我们的客户结构、业务特点
有关系。我们的客户下沉、单笔资产较小,成本费用相对高一些。但近年来,我
行的 ROE 水平在稳步提升,并且拨备计提也比较充分。虽然做得慢一些,但更
稳更实。
    6、小微业务是常熟银行的特色和名片,究竟它的护城河有多宽,天花板在
哪里?
    庄广强:首先,我们的机构、村镇银行的数量在增加。我用中国革命的道路
来做个类比:在金融供给不充分的地方,我们去开设一个网点,就有了一个“根
据地”。当根据地连成线、形成片,就形成了“边区”。星星之火,可以燎原,最
后农村包围城市。其次,每家机构、村镇银行自身的规模、内涵也在扩张、提升。
第三,我们的客户在自然地成长,贷款的需求在扩大。第四,作为上市银行,背
靠资本市场,能依靠资本的力量来实施扩张。因此,我们的小微业务没有天花板,
护城河很宽。
    7、常熟银行储蓄存款表现较优,其核心优势体现在哪些方面?
    郁敏康:一是我行长期根植于农村,具有良好的农村金融服务品牌,丰富的
农村金融服务经验,能针对乡村居民资金的流动规律来制订产品定价、营销策略,
使客户的财富管理需求和银行的存款增长目标有机契合。二是我行在常熟的网点
密度大,通过网点下沉为大量农村地区客群提供了便利的服务。而农村地区客群
对储蓄存款的贡献度较高,提升了我行本地储蓄存款的市场占有率。三是我行组
织架构扁平化,有利于及时捕获、快速响应客户的需求,有利于储蓄产品的快速
迭代与创新。
    8、传统金融面临着互联网金融、区块链技术等可能的“降维打击”,常熟
银行有什么应对之策?
    宋建明:我们的长处是做线下业务,但从来都不排斥线上的探索和实践。我
们在科技上的投入每年都很大,目前的科技团队超过 500 人,今后还将依托苏州
工业园区,吸引更多科技人才加盟我行。原来对科技的定位是保障业务发展,现
在对科技的定位是引领业务发展。我们的新一代核心系统里使用了路由技术、区
块链技术,业务的线上转化率已经超过 90%,每一个业务接点都要用科技来赋能。
    9、村镇银行投资管理行的设立,对常熟银行业务带来怎样的影响?
    庄广强:首先,引导现有的 30 家村镇银行健康快速地发展。我们对村镇银
行原来采用管理总部模式进行管理,今后采用投资管理行模式进行管理。其次,
原来我们在海南没有村镇银行,现在投资管理行设在海南,将抢抓海南自贸区的
发展机遇,将海南的村镇银行业务运营好。第三,加大创新力度,设想以地级市
为单位,推进总分制机构的发展,从而提高管理效率。第四,探索开展村镇银行
的并购,移植复制常熟银行的微贷模式。
    10、上市三年来,常熟银行每年的分红都是每股 0.18 元,是否今后常熟银
行将采用固定金额的现金分红政策?
    宋建明:证监会、上交所积极倡导上市公司现金分红,引导上市公司更加注
重投资者回报,强化股东回报机制。我行一向高度重视对投资者的回报,利润分
配方案结合了行业特点、发展阶段和自身盈利水平、资本需求等因素,兼顾了投
资者分享公司成长、发展成果,取得合理投资回报等要求。今后,我行将按照证
监会、上交所《上市公司分红指引》的要求,在保持资本适当、合理、充足的前
提下,将现金分红的水平稳定在当年归母净利润的 30%左右。
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